從糖保保洞見平安的“健康中國”布局

　　在原來金融屬性強的時代，保險行業(yè)以低頻、高客單實現(xiàn)了快速增長，而隨著保障屬性的強化，險企們在以產(chǎn)品為觸角，接觸越來越多用戶的同時，也迎來了高頻的時代。

　　可以說，保障屬性，天然需要用戶、產(chǎn)品來支撐，也天然地要求保險行業(yè)進(jìn)行一次全面的轉(zhuǎn)型升級。

　　以“保險姓保”為核心的保險轉(zhuǎn)型已至關(guān)鍵。當(dāng)金融屬性逐漸消退，保障屬性愈加凸顯，險企們紛紛推出大病、醫(yī)療等各種產(chǎn)品，以期能在這場轉(zhuǎn)型中快速站穩(wěn)腳步。

　　在行業(yè)轉(zhuǎn)型的同時，一場以健康為核心的戰(zhàn)役已經(jīng)打響。隨著居民需求的增長，以及健康意識的覺醒，這一戰(zhàn)役的成敗很可能成為險企轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵。

　　其中，以互聯(lián)網(wǎng)用戶思維為基礎(chǔ)，以科技為保障，平安正在打一場漂亮的轉(zhuǎn)型戰(zhàn)。如今，隨著終端產(chǎn)品的豐富，技術(shù)的全面滲透，它的這場戰(zhàn)役已曙光臨近。

　　進(jìn)擊的“保險+健康管理”

　　近期，《健康中國行動(2019~2030)》圍繞“疾病預(yù)防”和“健康管理”兩大核心開展，其中包括一項“實施糖尿病防治行動”：“提示居民關(guān)注血糖水平，引導(dǎo)糖尿病前期人群科學(xué)降低發(fā)病風(fēng)險，指導(dǎo)糖尿病患者加強健康管理，延遲或預(yù)防糖尿病的發(fā)生發(fā)展。”

　　今年體檢時，40歲的張先生發(fā)現(xiàn)自己的糖化血紅蛋白值為7，由此陷入了對日后患糖尿病及并發(fā)癥的擔(dān)心中。

　　他不是一個人，數(shù)據(jù)顯示，從2000年到2016年，中國的糖尿病患者增長率為62.7%，2016年，有14萬人死于糖尿病，其中51%是男性。

　　面對血糖異常，除了日常多加留意外，張先生還有一個選擇，即保險。9月6日開始，“糖保保”成為他的選擇之一。

　　“糖保保”，是平安首款針對糖尿病前期或II型糖尿病客戶專屬設(shè)計的保險產(chǎn)品。在覆蓋150種疾病以及5種特疾的同時，糖保保提供了事后保障、事前健康管理，即3年專業(yè)血糖管理服務(wù)+終身健康保障。

　　血糖管理服務(wù)是平安人壽將通過AI風(fēng)險評估制定個性化血糖管理方案，為用戶提供飲食、運動指導(dǎo)及藥物建議，并根據(jù)血糖變化及時進(jìn)行方案調(diào)整和主動干預(yù)。

　　在三年血糖管理服務(wù)期限內(nèi)，用戶每年的身體健康狀況與保費結(jié)合，隨著身體狀況的改善，第二年投保時刻享受加費減免。

　　以張先生為例，假如第二年投保時糖化血紅蛋白由上一年的7將至6.5,那么他的加費部分可減免80%;如第三年投保時，該數(shù)值進(jìn)一步降至6，那么加費部分可減免100%;如第四年該數(shù)值維持在6，那么這一年及以后的保費維持加費為0。

　　這不是平安人壽第一次將“健康管理”理念納入保險領(lǐng)域，此前它曾推出平安福+平安RUN、就醫(yī)360。

　　在這些產(chǎn)品背后，是平安正在實施的“保險+健康管理”戰(zhàn)略。2016年初，平安集團進(jìn)入3.0發(fā)展，聚焦“大金融資產(chǎn)”、“大醫(yī)療健康”兩個產(chǎn)業(yè)，而糖保保等無疑是兩大產(chǎn)業(yè)融合的產(chǎn)物。

　　《健康中國行動(2019~2030)》還著重指出，鼓勵金融機構(gòu)創(chuàng)新健康類產(chǎn)品和服務(wù)。無疑，平安的“保險+健康管理”已成為“健康中國”的一部分。

　　內(nèi)外價值回歸

　　在“保險+健康管理”背后，平安正經(jīng)歷著一次全面而深刻的變革。

　　“今年1月份，我們是以保障產(chǎn)品為主導(dǎo)來推動業(yè)務(wù)……我們還是堅持我們的做法。” 平安人壽董事長丁當(dāng)曾在6月份表示。

　　價值回歸，保險姓保——這是一次監(jiān)管下的自上而下的變革，也是一次行業(yè)自下而上的價值回歸。

　　一方面，保監(jiān)會發(fā)布的“134號文件”,促使保險行業(yè)回歸本源，讓“保險姓保”;另一方面，隨著理財通道的多樣化、便捷化，保險內(nèi)生的保障價值亟需回歸。

　　在丁當(dāng)看來，與英國、美國、日本等國家7%、9%的保費GDP占比相比，我國的水平為4.6%，仍有相當(dāng)大的提升空間;同時，中國文化對風(fēng)險厭惡程度高，對生命較為看重，保險有著巨大的內(nèi)生空間。

　　兩三年的調(diào)整后，保險業(yè)正由“補償式”高速發(fā)展向“回歸保障”式的高質(zhì)量增長轉(zhuǎn)變。以平安為例，連續(xù)15年登陸世界500強，今年上半年實現(xiàn)壽險及健康險業(yè)務(wù)營業(yè)利潤484.33億元，同比增長36.1%，其中，新業(yè)務(wù)價值為410.52億元，同比增長4.7%，新業(yè)務(wù)價值率同比提升5.7個百分點。

　　在6月份舉辦的“第九屆品牌生活榜2019金融榜”上，平安福產(chǎn)品獲得了“助力美好生活 最具市場影響力保險產(chǎn)品”稱號，這正是平安人壽轉(zhuǎn)型的縮影之一。

　　用戶思維與“科技+”

　　中國保險市場，包括壽險、健康險的市場空間廣闊已毋庸置疑，只是隨著此次行業(yè)的深度調(diào)整，未來的保險行業(yè)必將與此前乃至現(xiàn)在有著很大的不同。

　　以糖保保為例，變化的不只是產(chǎn)品設(shè)計，更多的是用戶思維的引入。與傳統(tǒng)意義上自上而下的保險產(chǎn)品設(shè)計不同，當(dāng)下伴隨“保障屬性”的回歸，市場競爭的激烈，用戶需求的多樣化、精細(xì)化，險企們的產(chǎn)品更自下而上，更貼近用戶。

　　這也是糖保保這一細(xì)分產(chǎn)品推出的原因所在。2016年，糖尿病和糖尿病腎病死亡率分別增加了63.5%和33.3%，而實際上，糖尿病的高死亡風(fēng)險與高碳水化合物攝入相關(guān)，因此可以通過健康管理解除或緩解病發(fā)。

　　糖保保存在的意義正在于此，與病癥情況相應(yīng)的是，它實行了事前+事后的雙設(shè)置——這是平安用戶思維的呈現(xiàn)，與完全的事后賠付相比，事前管理更切合用戶利益。

　　如今的平安人壽，用戶思維已貫通其上下，比如在運營上采用更靈活的方式，比如在“科技+”戰(zhàn)略下正對業(yè)務(wù)全流程做升級迭代。

　　在平安集團“金融+科技”戰(zhàn)略下，平安人壽力推“科技+服務(wù)”，利用移動互聯(lián)、大數(shù)據(jù)、云服務(wù)、人工智能等技術(shù)，從產(chǎn)品設(shè)計、風(fēng)險管控、終端獲客等方面改造壽險服務(wù)體系。

　　比如在大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)支撐下，用戶的APP在線申請理賠時間縮短到30分鐘，首創(chuàng)的“智慧客服”可以讓用戶最快在3分鐘內(nèi)完成在線保單業(yè)務(wù)。

　　保障屬性的回歸，天然需要用戶、產(chǎn)品來支撐，也要求保險行業(yè)進(jìn)行，全面的轉(zhuǎn)型升級。對用戶做進(jìn)一步細(xì)分與深耕，對產(chǎn)品做進(jìn)一步串聯(lián)與升級，是平安人壽借糖保保所傳達(dá)出的訊號。

　　如丁當(dāng)所說，“新保險文明時代已悄然來臨”，而在這個轉(zhuǎn)型與變革時代，基本功越扎實，走得越穩(wěn)、越遠(yuǎn)。

（責(zé)任編輯：xiaohui）